Comment rembourser ses dettes sans arrêter complètement d’épargner (l’équilibre qui change tout)
Cet article fait partie du Système d'Argent Hebdomadaire, un cadre pratique qui relie le suivi quotidien des dépenses, le cadre budgétaire, la revue hebdomadaire, le contrôle des dettes et la croissance de l'épargne.
This idea gets stronger when you connect it to Savings Growth, then reinforce it through Budget Framework.
Beaucoup de personnes endettées se disent :
« Je vais tout mettre dans le remboursement de mes dettes. Je reprendrai l’épargne quand je serai sorti. »
C’est une erreur classique.
Arrêter complètement d’épargner pendant 2-4 ans (le temps de rembourser) crée souvent deux problèmes :
- Vous n’avez plus aucun tampon → le premier imprévu vous fait replonger dans la dette.
- Vous perdez l’habitude d’épargner → quand les dettes sont remboursées, vous n’avez ni l’habitude ni l’argent de côté.
La bonne stratégie n’est pas « tout ou rien ».
C’est rembourser agressivement tout en gardant un minimum d’épargne (même très petit).
Voici comment trouver le bon équilibre, avec des exemples concrets de la France et du Maghreb.
Pourquoi il faut continuer à épargner (même petit) pendant le remboursement
1. Le fonds d’urgence minimum est votre assurance anti-rechute
Si vous n’avez plus un centime de côté et qu’une panne de voiture ou une aide familiale arrive, vous allez probablement ré-emprunter.
Un petit fonds d’urgence (même 1 mois de dépenses fixes) vous protège de ça.
2. L’habitude d’épargner est plus importante que le montant au début
Si vous arrêtez complètement d’épargner pendant 3 ans, il sera très difficile de reprendre l’habitude après.
Mettre 30 € ou 200 MAD par mois pendant le remboursement des dettes vous permet de garder le réflexe.
3. L’épargne vous donne un sentiment de contrôle
Même quand vous remboursez beaucoup de dettes, voir que vous arrivez encore à mettre 50 € de côté chaque mois vous donne de la dignité et de l’espoir.
La règle pratique : 80/20 (ou 85/15 selon votre situation)
Pendant la phase de remboursement agressif des dettes :
- 80-85 % de votre marge de combat va dans les dettes.
- 15-20 % va dans l’épargne (prioritairement un fonds d’urgence minimum).
Exemple (France, marge de combat 520 €) :
- 420 € dans les dettes (agressif).
- 100 € dans l’épargne (fonds d’urgence ou sinking fund).
Exemple (Maroc, marge de combat 2 400 MAD) :
- 2 000 MAD dans les dettes.
- 400 MAD dans l’épargne (même si c’est petit).
Exemples concrets d’équilibre réussi
Lyon – Thomas, 33 ans, 2 720 € net, 16 000 € de dettes
Marge de combat : 580 €. Plan :
- 470 € dans les dettes (Snowball).
- 110 € dans un Livret A (fonds d’urgence).
Résultat après 22 mois : dettes remboursées + 2 400 € de côté. Il n’a pas replongé.
Casablanca – Amina, 29 ans, 8 400 MAD, 48 000 MAD de dettes
Marge de combat : 1 900 MAD. Plan :
- 1 550 MAD dans les dettes.
- 350 MAD dans un compte sur livret (pour imprévus familiaux).
Résultat après 18 mois : dettes remboursées + 6 800 MAD de côté. Elle a pu aider sa mère pour une urgence sans ré-emprunter.
Quand il est acceptable de mettre 100 % dans les dettes (cas rares)
Seulement si :
- Vous avez déjà un fonds d’urgence minimum (1 mois de dépenses fixes).
- Vos dettes sont très urgentes (risque de saisie, expulsion, taux > 25 %).
- La période est courte (6-9 mois maximum).
Dans tous les autres cas : gardez un petit filet de sécurité.
Checklist : votre équilibre dette/épargne est-il sain ?
- [ ] J’ai un fonds d’urgence minimum (même 1 mois) ou je suis en train d’en construire un en parallèle.
- [ ] Je mets au moins 10-15 % de ma marge de combat dans l’épargne pendant le remboursement.
- [ ] Je ne touche pas à cette épargne sauf pour de vraies urgences.
- [ ] Je garde l’habitude d’épargner (même petit) pour ne pas avoir à tout réapprendre après.
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Vous avez peur que continuer à épargner ralentisse trop le remboursement de vos dettes ?
Le contraire est souvent vrai.
Un petit filet de sécurité vous empêche de replonger.
Et l’habitude d’épargner vous sert pour le reste de votre vie.
80/20 (ou 85/15) est presque toujours le meilleur équilibre.
Prochain article recommandé : Comment éviter de retomber dans les dettes