كرة الثلج والانهيار الجبلي: أي الدينين تسدد أولًا؟

عندما يكون لديك أكثر من دين، قد تكون المشكلة اختيار الترتيب لا قيمة الدفعة وحدها. طريقة كرة الثلج تعطي الأولوية لأصغر رصيد لإغلاقه سريعًا. أما طريقة الانهيار الجبلي فتعطي الأولوية للدين الأعلى تكلفة تمويل إضافية قابلة للتجنب. الطريقتان تفترضان الاستمرار في دفع المستحقات الإلزامية لكل الديون دون تأخير.

هذه الفكرة تعطي نتيجة أقوى عندما تدعمها عبر الادخار والنمو المالي، ثم تثبتها من خلال تنظيم المصروف.

مثال لثلاثة ديون مختلفة

هذه أرصدة افتراضية، والتكاليف المذكورة للتوضيح وليست عروضًا مصرفية حقيقية.

الدين	الرصيد	تكلفة التمويل السنوية المفترضة
أ	١٠٠٠	٤٪
ب	٣٠٠٠	١٨٪
ج	٥٠٠٠	٩٪

كرة الثلج: بعد دفع الحد الأدنى لكل دين، تذهب أي دفعة إضافية إلى الدين «أ» لأنه الأصغر، ثم «ب»، ثم «ج». الفائدة السلوكية المحتملة هي الشعور بالتقدم بعد إغلاق دين سريعًا.

الانهيار الجبلي: بعد المستحقات الأساسية، توجه الإضافة إلى «ب» لأنه الأعلى تكلفة، ثم «ج»، ثم «أ». مع ديون تتراكم عليها رسوم أو فوائد بحسب الرصيد، هذا الترتيب غالبًا يقلل التكلفة الإجمالية إذا كانت الشروط الأخرى متساوية.

انتبه: القسط الثابت لا يعني بالضرورة توفيرًا عند السداد المبكر

إذا كان أحد التزاماتك عقد مرابحة بثمن بيع وأقساط محددة سلفًا، فقد لا ينخفض المبلغ المستحق تلقائيًا بمجرد السداد المبكر. راجع العقد واسأل المؤسسة عن مبلغ الإغلاق الفعلي، وأي خصم أو رسوم يُسمح بها. لا تطبق نسب المثال السابق على عقدك دون التحقق من شروطه.

متى يمكن أن تكون كرة الثلج أنسب؟

قد يكون لديك دين صغير من شخص قريب يسبب توترًا اجتماعيًا، أو التزام يمكن إغلاقه بالكامل بدفعة واحدة دون رسوم. التخلص منه قد يبسّط عدد الدفعات الشهرية، حتى إن لم يكن الخيار الأرخص حسابيًا. لكن لا تؤخر دينًا قد يؤدي تأخيره إلى غرامات أو إجراءات قانونية.

قبل اتخاذ القرار، اصنع ورقة مقارنة

1. اكتب الرصيد الحالي لكل دين، وتاريخ الاستحقاق، والمبلغ الأدنى المطلوب.
2. اطلب قيمة التسوية المبكرة الفعلية، وليس مجرد مجموع الأقساط المتبقية.
3. حدد الديون التي يترتب على تأخيرها ضرر أكبر، وادفع مستحقاتها أولًا.
4. احسب المبلغ الإضافي الذي تستطيع دفعه دون المساس بالاحتياجات الأساسية أو دفع دين جديد لتغطيتها.
5. اختر ترتيبًا واضحًا وأعد تقييمه إذا تغير الدخل أو شروط السداد.

السؤال الحاسم

هل تريد إغلاق عدد من الالتزامات بسرعة لتسهيل المتابعة، أم تقليل تكلفة التمويل القابلة للتجنب قدر الإمكان؟ الإجابة تعتمد على الشروط الحقيقية، لا على اسم الطريقة. يمكنك العودة إلى دليل إدارة الديون وتنظيم الأقساط مع الميزانية الشهرية.