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Ratio de remboursement : calcul et reste à vivre
Le ratio des remboursements ne mesure pas à lui seul la capacité à payer le logement ou la nourriture. Un chiffre inférieur à 30 % ne garantit pas la sécurité. La définition pédagogique utilisée ici repose sur le revenu net ; les prêteurs peuvent employer d’autres définitions et critères locaux.
Calcul et hypothèses
Additionnez les échéances obligatoires de la même période, puis divisez par le revenu net et multipliez par 100. Séparez les versements supplémentaires volontaires. Pour un revenu variable, indiquez la période et testez un mois moins favorable.
Exemple inventé, dans une seule unité monétaire
| Poste | Montant mensuel |
|---|---|
| Revenu net | 6000 |
| Trois échéances | 900 + 600 + 300 = 1800 |
| Dépenses essentielles | 3900 |
Ratio : 1800 ÷ 6000 × 100 = 30 %. Reste : 6000 − 1800 − 3900 = 300. Si le revenu tombe à 5000, le ratio passe à 36 % et le déficit à 700, toutes autres dépenses constantes. Ce test montre pourquoi il faut examiner le reste à vivre et pas seulement une zone colorée.
Ce qui change réellement le ratio
Verser 300 de plus réduit le capital mais ne réduit pas automatiquement l’échéance. Si le troisième engagement est officiellement soldé et sa mensualité supprimée, les paiements deviennent 1500 : 1500 ÷ 6000 × 100 = 25 %. Attendez la confirmation du créancier. Allonger la durée peut réduire la mensualité tout en augmentant le coût total ; comparez les frais, le total et les conditions.
Suivre sans promettre de délai
- Vérifiez les soldes, échéances et frais dans les documents.
- Réservez les besoins essentiels et les paiements obligatoires.
- En cas de déficit, demandez des options écrites avant l’impayé.
- Contrôlez chaque mois revenu, solde et échéance réelle. Aucun retour sous un seuil en six mois n’est garanti.
