آخر تحديث: ١٩ تشرين الأول ٢٠٢٦

نسبة خدمة الدين: احسبها وافحص ما يبقى للمعيشة

نسبة خدمة الدين تقيس حصة الدفعات المطلوبة من دخلك، لكنها لا تكشف وحدها إن كان ما يبقى يكفي للسكن والطعام. انخفاضها لا يضمن الأمان، وارتفاعها لا يحدد تلقائيًا خطة واحدة للجميع. هذا تعريف تعليمي باستخدام صافي الدخل؛ قد تستخدم جهات التمويل تعريفات مختلفة، فلا تعتبره معيار قبول تمويل محليًا.

الحساب من كشف الالتزامات

اجمع الدفعات الشهرية الإلزامية فقط، ثم اقسمها على صافي دخل الفترة نفسها واضرب في 100. افصل الدفعات الإضافية الاختيارية كي لا تخلط الالتزام المفروض بقرار تسريع السداد. مع دخل متغير، اذكر الفترة والافتراض المستخدم ولا تعتمد على أفضل شهر.

البند	شيكل شهريًا
صافي الدخل	6000
قسط أول	900
قسط ثان	600
دفعة دين ثالث	300
أساسيات المعيشة	3900

في هذا السيناريو التعليمي: مجموع الدفعات = 1800. النسبة = 1800 ÷ 6000 × 100 = 30%. المتبقي بعد الأقساط والأساسيات = 6000 − 1800 − 3900 = 300 شيكل. إذا هبط الدخل إلى 5000، تصبح النسبة 36% والعجز 700 شيكل، بافتراض بقاء بقية النفقات. يكشف اختبار الدخل هذا ما لا تكشفه النسبة وحدها.

ما الذي يخفض النسبة فعلًا؟

سداد 300 إضافية يخفض الرصيد لكنه لا يخفض القسط الإلزامي تلقائيًا. إذا أُغلق الدين الثالث رسميًا وألغيت دفعته، تصبح الالتزامات 1500 والنسبة 25% عند دخل 6000. لا تسجل الانخفاض قبل تأكيد كشف الدائن. وقد يخفض تمديد المدة القسط لكنه يزيد الإجمالي المدفوع؛ قارن الكلفة والرسوم والشروط قبل الموافقة.

خطة متابعة دون وعد بموعد تعافٍ

1. تحقق من الأرصدة والاستحقاقات والرسوم من المستندات.
2. احجز الأساسيات والمستحقات، وحدد أي عجز قبل موعده.
3. اطلب خيارات مكتوبة من الدائن عند الحاجة؛ لا تعتمد على دين جديد لسداد قديم دون مقارنة كاملة.
4. راجع الدخل والرصيد والقسط في نهاية كل شهر؛ لا توجد مدة 90 يومًا أو 6 أشهر مضمونة للتحسن.

اقرأ تقسيم الفائض بين السداد والادخار وعلامات ضغط الديون.